Aries

Về Quỹ dự phòng Ngắn gọn quỹ dự phòng theo mình nó như là dạng bảo hiểm. Không có cái bảo hiểm nào khiến chúng ta bất tử hết mà chỉ có phù hợp với điều kiện của mình tại thời điểm đó, là bảo hiểm lý tưởng nhất. Ví dụ như vừa qua vụ lũ, không có cái nhà nào là chống lũ được 100% khi còn nằm cố định trên mặt đất đâu, mà là nó đối phó với từng mức hoạn nạn phù hợp, tức là cần có không gian tránh nạn theo từng cấp tùy độ cao lũ là 2 tầng, 3 tầng, nóc mái... Càng cao hơn thì càng an toàn hơn và đối phó được với rủi ro lớn hơn. Quỹ dự phòng cũng vậy, nó là một lớp giáp cần thiết để đối phó với những trường hợp phát sinh ngoài dự kiến hoặc tệ hơn là những rủi ro bất ngờ như thị trường sập, bán ế tụt quần... Tùy vào cấu trúc nợ và mức độ rủi ro để setup quỹ dự phòng cho phù hợp với mức độ bảo vệ mà mình thực sự cần. Cụ thể thế này: - Nếu trong cuộc sống thường nhật của cá nhân hoặc gia đình, ngân sách cho quỹ dự phòng chỉ tầm 6 tháng đến 1 năm số tiền chúng ta cần để duy trì cuộc sống tối thiểu. Nó sẽ là cái phao cứu sinh cho chúng ta khi mất việc, bị tai nạn, bệnh tật, bị thua lổ do kinh doanh, bị đào lửa mất sạch mẹ nó vốn... dẫn đến trắng tay mất nguồn thu sinh sống. Vì sao nó là tầm vài tháng đến 1 năm? Là vì khi mất nguồn thu rồi thì lấy quỹ ra sống tạm và trong thời gian đó tích cực làm mọi cách để có nguồn thu mới. Bằng mọi giá chúng ta phải kiếm tiền để sống, kể cả là chạy xe ôm, làm culi, phụ hồ, bán d... à mà thôi 🤭! Chứ 6 tháng đến cả năm mà vẫn ko tạo ra được nguồn thu mới, trừ khi bị bệnh nặng hay thương tật mất khả năng lao động thì chỉ có LÀM BIẾNG mới ko kiếm đc tiền trong thời gian lâu như vậy khi mà mình vẫn còn sức khỏe. Chỉ cần như vậy là sứ mệnh của lớp giáp tên Quỹ dự phòng đã đủ hoàn thành đúng ý nghĩa của nó. - Cấu trúc vay thì sao? Nếu vay 12 tháng, thì: [Quỹ dự phòng = (gốc+lãi)x 2th ~ 3th] là phù hợp. Chẳng ai đi vay 1 năm rồi tính ra số tiền gốc với lãi cả hết 12 tháng rồi bỏ riêng ra 1 cục để dành dự phòng. (Cái này mình thấy một số người đã thực sự tính như vậy, đó là lý do khiến mình nói nhìn mắc cười). Nếu đã vay trả lãi để mượn nguồn lực (tiền) thì tách cả cục gốc cùng với lãi bỏ đó thì tự dưng vác nợ mà chẳng làm đc gì rồi cài bục mặt trả lãi, không phải tự mang gông vào cổ sao?! Quỹ dự phòng chỉ cần tương đối 1 phần so với timeline mình trả nợ để tránh trường hợp thất thu ko có tiền xoay sở bất ngờ, với thời gian vay 12 tháng thì kế hoạch đối phó khoảng 2-3 tháng là vừa. Tương tự như vậy, với khoản vay càng dài hơi như vài năm hoặc vày chục năm (có thể áp dụng cho mua nhà luôn) thì có thể nới rộng ra thêm về số tháng dự phòng, hoặc thậm chí max 1 năm là đủ. Giống như ở trên nói, dù timeline cuộc đời làm việc là 60 năm đi nữa, quỹ DP chỉ cần 6 tháng đến 1 năm là khoảng thời gian để chúng ta xoay sở phù hợp. Còn nếu trong thời gian dài như vậy mà ko cải thiện được kinh doanh, nguồn thu thì đôi khi thà sập tiệm, phá sản vẫn tốt hơn duy trì tình trạng gồng lỗ nhiều năm, nó sẽ kéo mình và DN mình xuống địa ngục rồi chết luôn ở đó! Nguyên tắc cắt lổ thì phải nhanh lẹ, dứt khoát, có giới hạn cắt lỗ nhất định chứ ko có ôm đi xuống đáy chờ bật lại. Thị trường dài hơi không bao giờ tạo thành hình chữ V, mà nó là chữ U. Tức là khi sập nó sập nhanh hơn rơi tự do, nhưng khi tăng nó chậm hơn leo vách núi. Tỉ dụ khi thua lổ 50% vốn, bạn cần phải kiếm lãi 200% mới về lại điểm xuất phát ban đầu! Và cái quan trọng là cần một quãng thời gian dài tích lũy (đáy chữ U) có khi tính bằng vài năm hay vài chục năm. Ngoài ra, như một nguyên tắc bất đi bất dịch: Quỹ dự phòng TUYỆT ĐỐI KHÔNG DÙNG ĐỂ ĐEM ĐI ĐẦU TƯ hoặc LÀM PHI VỤ KHÁC vì nó mất đi bản chất là lớp bảo vệ khẩn cấp. Nếu du di thì chỉ để quỹ dự phòng ở dạng tài sản đầu tư DỄ THANH KHOẢN (tức là loại tài sản có thể chuyển thành tiền mặt trong 1 nốt nhạc khi sự cố bất ngờ xảy ra: ngoại tệ, vàng, gửi tiết kiệm...). Chứ đem quỹ DP đi mua đất hay đầu cơ phi vụ mới thì mình quỳ lạy sát đất, đào xuống 3 tất lạy tiếp vì chắc chắn bạn sẽ chớt trc khi bán được đất hoặc thu hồi được vốn khi có sự cố. Quỹ DP doanh nghiệp cũng vậy, không có DN nào làm ăn tốt mà ko vay tiền cả, nhiều lý do để PHẢI vay và NÊN vay, nhưng mình ko đề cập trong bài này vì nó dài quá rồi. DN cũng cần đc bảo vệ, nên quỹ dự phòng của DN cũng cần thiết, nó cũng tầm vài tháng ~ 1 năm chi phí vận hành. Không có nhiều quá vì nó lãng phí nguồn lực không cần thiết. Ngoài ra còn nhiều loại quỹ khác như quỹ phát sinh, quỹ bảo trì sửa chữa thiết bị, quỹ tái đầu tư, quỹ giáo dục v.v... Về nguyên tắc dòng tiền thì DN nó cũng vận hành y chang cuộc đời một con người vậy. DN hay con người cũng là một hình thức của sự sống. Hay có thể nói đơn giản là nên hiểu tài chính cá nhân và gia đình của mình cũng gần giống như tài chính 1 DN. Chúng ta nên đối xử khoa học và lý trí với nó, đừng dùng cảm xúc để thả trôi những con số. Bởi vì tiền nó ngộ lắm, chỉ cần bạn còn ở trần đời thì : BẠN KO QUẢN LÝ NÓ, NÓ SẼ QUẢN LÝ BẠN. *Suy nghĩ & kinh nghiệm của mình là thế, chỉ là quan điểm cá nhân. Bạn nghĩ sao về bài viết này? 👉 Còm lại nếu bạn muốn đọc thêm về Vay-Nợ và các vấn đề khác.