אם יש לכם אקסל שבו אתם עוקבים אחרי ההון שלכם, מחשבים מתי תוכלו לפרוש, בודקים מה יקרה אם התשואה תהיה גבוהה או נמוכה באחוז, או מתלבטים אם לקנות דירה להשקעה, הפוסט הזה בשבילכם. אם אתם מתכננים פיננסיים שעושים את כל הדברים האלה עבור לקוחות, כנראה שהוא יעניין גם אתכם. אחרי תקופה ארוכה של פיתוח, החלטתי לפתוח את טורבי, מערכת התכנון הפיננסי שפיתחתי, לשימוש חינמי של כולם, עם אפשרות להריץ את סימולטור הפרישה עד 3 פעמים ללא תשלום. אז מה זו בעצם טורבי? טורבי נולדה מתוך הצורך שלי בכלי עבודה מתקדם לתכנון פיננסי עבור הלקוחות שלי. רציתי מערכת שתאפשר לרכז את כל המידע הפיננסי במקום אחד, לתכנן עשרות שנים קדימה, להביא בחשבון מיסוי ישראלי מורכב, לבחון החלטות כלכליות שונות ולהבין כיצד הן צפויות להשפיע על העתיד. עם הזמן המערכת התרחבה, נוספו לה עוד ועוד יכולות, והיום היא מאפשרת לבצע תכנון פיננסי מורכב למדי. מה אפשר לעשות עם טורבי? לרכז את כל התמונה הפיננסית במקום אחד • הזנת תיקי השקעות, קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה וחיסכון לכל ילד. • טעינת נתונים פנסיוניים מקובץ מסלקה או הזנה ידנית. • הזנת נכסי נדל"ן, משכנתאות והלוואות. • הזנת השקעות אלטרנטיביות. • תמיכה בנכסים במטבעות שונים, כולל שקל, דולר ויורו. • הצגת תמונת מצב פיננסית מפורטת, שווי נקי, חלוקת נכסים, תזרים ועוד. לתכנן את העתיד, ולא רק להסתכל על ההווה • הזנת הוצאות גדולות שצפויות בעתיד, למשל רכישת דירה, עזרה לילדים, החלפת רכב או טיול מסביב לעולם. • הזנת הכנסות חד פעמיות עתידיות, כמו ירושה או מכירת נכס. • הגדרת הכנסות והוצאות חוזרות או לתקופות מוגבלות. • התחשבות בשינויים בהכנסות מעבודה, קצבאות ופנסיות לאורך השנים. • התאמת החישובים לאינפלציה, כדי להבין גם את כוח הקנייה העתידי של הכסף. לנהל ולנתח RSU ו-ESPP אחד החלקים שהשקעתי בהם לא מעט, במיוחד עבור עובדי הייטק. • טעינת נתונים מ-E*TRADE או הזנה ידנית. • מעקב אחר מניות שהבשילו ומניות שטרם הבשילו. • עדכון מחיר המניה והשפעתו על השווי הכולל. • סימולטור מימוש RSU שמתחשב בתקופות הבשלה, מס הכנסה ומס יסף. • השוואה בין המשך החזקת המניות לבין מכירה והשקעת התמורה באפיק אחר, תוך התחשבות במיסוי ובתשואה האלטרנטיבית. לבחון השקעות נדל"ן • הזנת נכסים קיימים, הכנסות משכירות ועליית ערך צפויה. • סימולטור לבחינת השקעה בנדל"ן. • התחשבות בעלויות רכישה, מימון והיבטי מיסוי מתקדמים. • השוואה בין רכישת דירה להשקעה לבין השקעת אותו ההון בשוק ההון. סימולטור פרישה מוקדמת אחרי שמזינים את הנתונים הפיננסיים, אפשר להתחיל לשאול את השאלות המעניינות באמת. מה יקרה אם אפרוש בגיל 45? בגיל 50? האם אוכל להוציא 25,000 ש"ח בחודש? מה יקרה אם אתן לכל אחד מהילדים מיליון ש"ח לרכישת דירה? הסימולטור מחשב את ההתפתחות הפיננסית לאורך השנים, כולל: • תחזית שווי הנכסים וההתחייבויות לאורך החיים. • התחשבות בהכנסות, הוצאות, אירועים עתידיים ומשיכות מתיקי ההשקעות. • מיסוי רווחי הון, מס הכנסה ומס יסף. • קצבאות פנסיה וקצבת אזרח ותיק. • מסלולי מיסוי שונים של הכנסות מנדל"ן. • בחירה בין הצגת סכומים ריאליים, במונחי כוח הקנייה של היום, לבין סכומים נומינליים. • סימולציות של תרחישים שונים שמאפשרות להעריך את הסיכוי שהתוכנית הפיננסית תעמוד ביעדים שהוגדרו. • גרפים שמציגים את התפתחות ההון ואת מקורות ההכנסה לאורך השנים. ואפשר גם להשוות בין תרחישים שונים. למשל, מה ההבדל הצפוי בין פרישה בגיל 50 לפרישה בגיל 55? איך רכישת דירה להשקעה תשפיע על ההון בעוד 30 שנה? ומה המחיר הכלכלי של אחד מבני הזוג שמפסיק לעבוד? במקום להסתפק בתחושת בטן, אפשר לבחון את ההשלכות של החלטות שונות במספרים. מה לגבי מתכננים פיננסיים? למעשה, טורבי נבנתה במקור עבור שימוש מקצועי. מעבר לכל הסימולטורים והחישובים, היא מאפשרת למתכננים פיננסיים: • לנהל רשימת לקוחות ולתת לכל לקוח גישה לנתונים שלו במערכת. • לרכז ולנתח מידע פיננסי מורכב. • להריץ סימולציות ולהשוות אסטרטגיות שונות מול הלקוח. • להכין סיכומי תכנון פיננסי ותמונות מצב מעוצבות. • לבנות רשימות משימות לביצוע בעקבות התכנון. • להפיק דוחות PDF מעוצבים שאפשר להעביר ללקוחות. חשוב לי גם להגיד מה טורבי לא עושה. טורבי אינה תחליף לתכנון פיננסי מקצועי. היא יודעת לבצע חישובים מורכבים, להציג תחזיות ולהשוות תרחישים, אבל היא לא יודעת אם הנחת התשואה שבחרתם סבירה, אם שכחתם להתייחס לסיכון משמעותי, אם מבנה ההשקעות שלכם מתאים לכם או אם אתם בכלל שואלים את השאלות הנכונות. היא גם לא יכולה להחליף את הניסיון ושיקול הדעת של איש מקצוע שמסתכל על התמונה המלאה, מזהה בעיות, בוחן חלופות ומגבש תוכנית פעולה שמתאימה לאדם שיושב מולו. סימולטור יודע לחשב מה עשוי לקרות בהתאם להנחות שהגדרתם. תכנון פיננסי מקצועי מתחיל הרבה לפני החישוב, בבחירת ההנחות, זיהוי הבעיות והגדרת המטרות. אז מה השתנה עכשיו? עד היום הגישה לטורבי עבור משתמשים פרטיים הייתה בתשלום. החלטתי לאפשר לכל אחד להירשם, להזין את המידע הפיננסי שלו ולהתנסות במערכת, כולל 3 הרצות חינמיות של סימולטור הפרישה. חלק מהיכולות המתקדמות, כמו השוואת תרחישים, ייבוא נתונים וייצוא דוחות, זמינות במסלולים בתשלום. מי שירצה להמשיך להשתמש בסימולטור ללא מגבלת ההרצות יוכל לשדרג בתשלום חד פעמי, ללא צורך במנוי חודשי. אני ממשיך לפתח את טורבי ולהוסיף לה יכולות חדשות, ויש לי עוד לא מעט רעיונות להמשך. מוזמנים להיכנס, להתנסות, לשחק עם המספרים ואם יש משהו שחסר לכם במערכת, אשמח לשמוע.

ת'אמת, כבר הפסקתי לעקוב אחרי כל מבצע ועדכון קטן של בתי ההשקעות, אבל את זה שווה להכיר: פסגות הוסיפו הוראה מחזורית גם לקרנות סל. למי שמשקיע באופן פאסיבי, ובמיוחד דרך IRA, זה אומר שאפשר סוף סוף להגיע כמעט לאוטומציה מלאה של ההשקעה. על הדרך החלטתי לוודא מול כל בתי ההשקעות שהתנאים מעודכנים והוספתי לאתר גם מחשבון חדש להשוואת עלויות בחשבונות מסחר: shorfinancy.co.il/trading-ac… מכניסים את סכום ההשקעה ואת אופי הפעילות שלכם ורואים כמה בפועל צפוי לעלות לכם החשבון בהתאם לעמלות השונות. התחרות בין בתי ההשקעות היום גדולה מאוד ועבור משקיעים פאסיביים העלויות יכולות להיות ממש נמוכות. שווה לנצל את התחרות ואת המבצעים כל עוד הם קיימים. תזכרו - המטרה היא לא רק לפתוח חשבון בזול, אלא לדעת מה עושים איתו. למי שרוצה ללמוד להשקיע לבד, יש באתר ובערוץ היוטיוב קורס מלא בחינם, מדריך לבניית תיק השקעות, פרק בפודקאסט על בחירת בית השקעות ועוד המון תוכן בנושא ומי שפותח חשבון דרכי מקבל גם גישה ל-Torbi.

עדכנתי את מחשבון ה Total Compensation באתר בעקבות הפידבק שלכם. מה חדש? א. ESPP מדויק יותר תקרת רכישה לפי שווי הזכויות, תמיכה ב-Lookback ובמחירי מניה משתנים, וגם תבנית לתוכנית של Palo Alto Networks. ב. RSU לפי מספר מניות אפשר להזין כמות מניות במקום שווי דולרי, לקבוע מחיר מניה לכל שנה ולהגדיר הבשלה לפי אחוזים, כמויות או תאריכים. ג. הפרדה בין הצעות לשנים מענקים משותפים לשנים של אותה הצעה נשמרים יחד, בעוד שהצעות אחרות ושכפולים נשארים עצמאיים. ד. תרחישי מחיר אפשר לראות איך שינוי במחיר המניה משפיע על ה-Total Compensation, לצד שווי ההחזקות שמוצג בנפרד. ה. שמירה ושיתוף אפשר לשמור את הנתונים לקובץ, לחזור אליהם בהמשך ולייצא תמונה מעוצבת במצב בהיר או כהה. מוזמנים לנסות ולהמשיך לשלוח הערות. חלק גדול מהשיפורים במחשבון מגיע בדיוק מהפידבק שלכם.

אקסלנס טרייד מעלים הילוך ומעניקים פטור מדמי טיפול לכל החיים למצטרפים חדשים (בהפקדה מינימלית של 10K ש"ח). למי שיש פחות, ניתן לפתוח חשבון החל מ 4,500 ש"ח, ללא ההטבה הזו (המינימום הזה תקף כרגע עד ה 31/12/26) מצרף לכם לינק לקבל ההטבה בפתיחת החשבון.